Deudas buenas y deudas malas

abril 08, 2024| neoFinanzas | bineo

En este artículo te platicaremos un poco de finanzas personales básicas para que tengas información acerca de las deudas y evites que te causen malas experiencias.

Tener deudas no es sinónimo de tener malas finanzas. Te compartimos información para que no te controlen y goces de buena salud financiera.

Cuando escuchamos la palabra “deuda” es como si nos cayera un balde de agua fría, a nadie nos gusta escucharla o estar relacionados con ella. La realidad es que a veces son inevitables y otras veces no, nos endeudamos por alguna emergencia o por ver oportunidades de compra como los famosos “a meses sin intereses”. Y sí, aunque no tengan intereses cuentan como deuda.

Las deudas:

Comprendemos como deuda el dinero pendiente por pagar a alguien o a alguna institución.

La definición de la RAE es: la obligación que alguien tiene de pagar, satisfacer o reintegrar a otra persona algo, por lo común dinero.

Vamos a quitarle el estigma al término “Deuda”. No es sinónimo de pobreza, hasta la gente más millonaria y algunas empresas financieramente sanas las tienen, sin embargo, han encontrado la respuesta de cómo administrarlas.

Ejemplos de deudas:

Meses sin/con intereses
Casa de empeño
Tarjeta de crédito (TDC)
Crédito hipotecario
Pedir prestado a alguien conocido
Pedir prestado a la empresa donde trabajas o cualquier empresa financiera

Deudas buenas:

¿Sabías que el 55% de los mexicanos pide un crédito (se endeuda) para cubrir necesidades básicas de acuerdo con la Encuesta de Inclusión Financiera?

Las deudas pueden ser buenas si mantienes en mente esta fórmula:

La(s) deuda(s) que generes mensualmente, no debe rebasar el 30% de tu ingreso mensual

Es decir, si tienes un ingreso de $100 al mes, tu deuda no debe rebasar los $30, ya que de hacerlo podrías comenzar a estar en semáforo de alerta amarillo y si no lo controlas, pasar al rojo.

¿Cuándo sí me conviene sacar un crédito o endeudarme?

Existen ciertas necesidades o inversiones en las que vale la pena, particularmente aquellas que sabes te ayudarán a generar más ingresos para sí solventar el adeudo, como:

Comprar algo que generará más dinero, invertir para vender.

Gastar en algo que necesitas para hacer tu trabajo.

Aprovechar una oportunidad como alguna promoción, descuento o meses sin intereses. (Ojo: debe seguir dentro de tu presupuesto).

Comprar carro para trabajarlo como servicio de transporte.

Invertir en educación.

Adquirir una hipoteca para ahorrar la renta e invertir

¿Estás considerando alguna? ¡Perfecto! Solo recuerda la regla del 30%.

Ten en cuenta que si te endeudas en alguno de estos puntos, probablemente tus ahorros disminuyan mientras saldas tu deuda, pero a la vez estarás priorizando tu salud financiera pagando en tiempo.

Deudas malas

Cuidado, una deuda buena se puede corromper, si no planeas y administras bien tu dinero. A veces se cae en el error de no tener un límite de gastos acorde a la cantidad de ingresos, por ello es importante siempre recordar la regla del 30% que te platicamos antes.

Analiza el presupuesto anual y mensual, para saber si los ingresos te darán la capacidad para pagar las deudas, aún si son “a meses sin intereses”.

¿Se puede o no salir de esas deudas?

Sí, sí hay forma de tener un buen manejo de deudas, pero la prevención siempre puede salvarte de crear una bola de nieve, una vez que las deudas van creciendo debido a intereses, tendrán control sobre ti y no podrás avanzar, ni crecer.

Evita el error de tener que estar pagando intereses que rebasen el monto de tus ingresos.

Controla la deuda

No, no es necesario cortar tus tarjetas de crédito, mejor hazlas tus aliadas, lo mejor es aprender a controlar la deuda para que funcione a tu favor.

Como ya comentamos en varias ocasiones dentro del artículo, una deuda sana no rebasa el 30% de tus ingresos, porque ten en cuenta que, si de tu ingreso familiar le dedicas un mayor porcentaje mensual a las deudas, el semáforo comenzará en foco amarillo y con el peligro de que la bola de nieve crezca con los intereses y pasar a ser un foco rojo.

Si recibes $10,000 al mes, significa que las deudas que tengas en total y que estás pagando dentro de ese periodo, ya sea de la tarjeta de crédito, compras a meses, inscripciones, hipoteca, etc; no debe rebasar el porcentaje, si al sumarlo lo rebasa, estarás en riesgo de perder el control y más si en tu plan no existe el crear más ingresos de los $10,000.

¿Cuántas tarjetas de crédito tienes?

¿Es bueno o malo tener tarjetas de crédito? ¿Es mejor tener solo 1 o es mejor tener 2 o más? La verdad es que estas respuestas pueden ser muy personales, todo dependerá del uso que les des y de cómo las administres. Siempre ten en cuenta los términos de cada una y si tienen anualidad.

Una opción que puedes considerar es la de tener 2 tarjetas de crédito:

Tarjeta 1: Con un límite para compras menores, gastos fijos y despensa.
Tarjeta 2: Con un límite mayor para emergencias y gastos mayores a los habituales.

Los gastos mensuales del día a día al hacerlos con la tarjeta 1, será como usar tu propio dinero, con el límite de lo que puedes y necesitas gastar, al mismo tiempo estarás generando puntos e historial crediticio.

La tarjeta 2, la cual tiene un mayor límite de gastos, podrá ayudarte en emergencias, a comprar cosas que sí necesites y las encuentres en promoción o a meses sin intereses, por ejemplo, sabemos que el refrigerador es importantísimo, ya que conserva todos los alimentos que te evitan gastar comida fuera de casa y si el refri llega a descomponerse, pero no cuentas con el efectivo para comprar uno nuevo y justamente ves uno en descuento y a meses sin intereses, la tarjeta 2 podrá rescatarte de ese apuro.

*Recuerda sumar esa nueva deuda al porcentaje mensual del 30%.

¿Una tercera tarjeta de crédito?

Si tienes más de dos, es importante analizar la razón de tenerla y revisar la anualidad y gastos que te genera, algunas te piden usarlas una vez al año y de no ser así, generan comisiones.

Los intereses

Retomamos el tema de los intereses porque es justamente los que hacen que una deuda crezca. No permitas que se vuelvan una bola de nieve en ninguno de tus créditos.

Evita pagos mínimos

En las deudas solemos tener la opción de hacer un pago menor al total de ese mes. Es verdad que si haces el pago mínimo no tendrás llamadas de cobro, ni tampoco una mala calificación en buró de crédito, ya que estás cumpliendo con tu compromiso de pago, sin embargo, no estarás cumpliendo con disminuir tu deuda y los intereses estarán poniéndote poco a poco en problemas. Lo ideal es pagar todo lo que debes en ese mes, el monto que se indica en la cantidad de Pago para no generar intereses. De esta manera estarás teniendo control de tus deudas.

Meses sin intereses

México es líder mundial en esta modalidad de pago y aunque esta deuda puede ser más amigable, si olvidas pagarla en tiempo, podría generarte intereses, cuidado con las fechas de corte y días de pago. Te recomendamos siempre hacer cuentas revisando tu presupuesto para analizar si eres solvente para pagar ese monto de manera mensual y analizar si es posible que esa mensualidad tenga espacio en el 30% de tus deudas actuales.

También podrías revisar si ese producto tiene la opción de descuento en vez de meses sin intereses, tal vez podría entrar en tu presupuesto de gastos en vez de deudas y ser más conveniente pagarlo de contado.

Tips de uso para tus tarjetas de crédito

Para tener control, lo más importante son tus fechas de corte y de pago.

Si compras algo al momento en que corta tu tarjeta, tendrás 30 días, en los que no estarás generando intereses, o sea, sin incrementar el monto de lo que compraste, los siguientes 15 días tampoco generarás intereses, ya que son los 15 días que normalmente se ofrece para pagar esa deuda (estos 15 días dependerán de tu banco), en total tendrás 45 días para pagar esa deuda sin intereses. Así que, ten en cuenta esas fechas y también las fechas de tus ingresos para poder pagarlas en tiempo.

Buró de crédito

Noticia de último momento: Todos estamos en buró de crédito

La frase “estoy en buró de crédito” está estigmatizada, porque la asociamos a estar en él debido a un mal manejo de deudas, sin embargo, todo depende de la calificación que tengas de acuerdo con tu historial crediticio, mismo que se compone de qué tan bien o mal has estado pagando tus deudas, si lo has hecho dentro o fuera de las fechas, si has rebasado por muchos días la fecha límite de pago, etc.

El buró de crédito considera todas tus tarjetas de crédito, préstamos de instituciones (no, los de tu familia y conocidos no cuentan) y también las finanzas que llevas en el SAT, recuerda siempre pagar tus impuestos y si percibes más de 400 mil pesos al año, no olvides hacer tu declaración anual.

Para monitorear tu historial, puedes entrar a la página de buró de crédito o descargar su app, en la que podrás revisar también Tu score (calificación en puntos que va desde los 400 hasta los 850). Los puntajes se consideran de la siguiente manera: